Сам Легг (19) и његова девојка (на слици) сада срећно живе у свом новом дому(Слика: МиррорПик)
Први купац који је искористио владину шему помоћи при куповини да се попне на мердевине са уштедом од 11.000 фунти објаснио је како шема функционише од почетка до краја-и зашто намерава да изађе из имовине у року од пет година.
Сам Легг (19) је прошлог септембра купио своју прву некретнину у Мелтон Мовбраиу у Лестерширу.
Купац - 300.000 -та особа која је користила шему - ради као пољопривредни предузимач од 15. године.
Рекао је да штеди за своје место од дана када је почео да ради - и да је као резултат тога успео да сакрије 11.000 фунти.
Али каже да му штедња није обузела живот.
Сам, који је 300.000 -та особа која користи шему, штеди за депозит од своје 15. године (Слика: МиррорПик)
Мој депозит је био 11.000 фунти. Требало ми је четири године да уштедим ту суму ', рекао је за Тхе Миррор.
Уштеда је била тешка, немате сав свој новац за себе, тешко је све то уравнотежити сваког месеца.
„Али пошто сам то размакнуо, нисам морао да се жртвујем. Зарадио сам новац и штедио од своје 15. године “, додао је он.
Након шест месеци лова на куће прошлог септембра, Сам је посетио нови објекат у малом селу недалеко од Лестершира и заљубио се у кућу.
Некретнина је била двособна двојна кућа на тржишту за 185.000 фунти.
Куповао сам, закључио је да би најбољи корак био разговор са хипотекарним посредником који би могао да вас посаветује да ли ће моћи да приушти ту некретнину.
Увек сам знао да не желим да потрошим више од 200.000 фунти на кућу, рекао је. Али такође сам знао да желим кућу.
Сам, који је већ истраживао Хелп то Буи - који омогућава купцима који први пут купују новоградње са депозитом од 5% - разговарао је са организаторима на дан отворених врата и објаснио да жели да купи једну од кућа.
Пребацили су ме на хипотекарног брокера који је мало израчунао, а затим се пријавио за моју хипотеку и апликацију за помоћ при куповини да виде да ли се квалификујем за шему “, рекао је.
Саму је речено да стави накнаду од 250 фунти за резервацију на некретнину како би је скинула са тржишта - упркос томе што се не очекује да ће радови на њој бити завршени још два месеца.
За особу која није академик, сматрао сам да је то врло једноставно и лако учинити, рекао је Сам говорећи о читавом процесу.
За хипотеку сам се пријавио преко брокера. Требало ми је око месец дана да сазнам да ли сам примљен. Истовремено је урадио моју апликацију Хелп то Буи.
Читав процес је укључивао много папирологије. Осим докумената за резервацију, потребне су вам уплатнице, изводи из банке и лична карта да бисте доказали ко сте. Трајало је неколико месеци. '
Сам сада плаћа 430 фунти месечно за своју хипотеку и £ 1 месечно као део апликације за помоћ при куповини.
Каже да се планира иселити у року од пет година како би избегао плаћање великих камата на владин зајам за капитал.
Помоћ при куповини
Одговара ли вам схема помоћи при куповини? (Слика: Блоомберг преко Гетти Имагес)
мари берри лимонцелло ситница
Влада је почетком ове године лансирала нову, обновљену верзију Хелп то Буи-а, обећавајући да ће купцима који ће први пут бити лакше доћи на мердевине.
Према верзији за 2021.-2023., Схема је ограничена само на купце који први пут купују, иако је износ који позајмљујете сада ограничен на 1,5% у односу на просјечни купац који први пут купује у тој области.
Износ који можете позајмити је 20% вредности куће (или 40% у Лондону), а зајам је бескаматни на пет година.
Депозити и даље почињу од 5%, међутим и сада ће вам бити потребна хипотека од најмање 25% или више да бисте надокнадили остатак.
Зајмови према новој шеми такође су ограничени на 1,5 пута више од просечног броја купаца који први пут купе на том подручју.
Као резултат тога, купци на североистоку ће имати право на помоћ само у кућама вредним мање од 186.100 фунти, док ће они на југоистоку бити ограничени на имовину вредну мање од 437.600 фунти.
Зајам је бескаматни у првих пет година. Након тога, накнаде почињу да се акумулирају на 1,75% и расту сваке године у априлу за ниво инфлације према Индексу потрошачких цена (ЦПИ), плус 2%.
Ту је и месечна накнада за управљање у износу од 1 ГБП за цео рок трајања кредита.
Зајам можете отплатити када продате кућу, на крају рока, или га додати хипотеци када дође време за поновну хипотеку.
Зајам је осигуран код вашег дома, што значи да ако не извршите уплате, имовина би могла бити враћена у посјед.
Регионалне границе - објаснио је
- Североисток: 186.100 фунти
- Северозапад: £ 224,400
- Јоркшир и Хумбер: 228.100 фунти
- Еаст Мидландс: 261.900 фунти
- Вест Мидландс: 255,600 £
- Источно од Енглеске: 407.400 фунти
- Лондон: 600.000 фунти
- Југоисток: 437,600 £
- Југозапад: 349.000 фунти
Да ли је шема права за мене? Предности
Као и већина шема, постоје предности и недостаци које треба размотрити пре него што било шта потпишете
Помоћу Хелп то Буи -а не може се порећи да може помоћи да се становање учини приступачнијим за оне који многи иначе не могу да се попну на мердевине. Али да ли је то за вас? Прошли смо кроз предности доње шеме.
1. Не морате да штедите годинама
Кроз зајам за капитал, схема Хелп то Буи омогућава вам куповину куће са мањом хипотеком, чак и ако имате само 5% депозита.
На пример, уместо да будете ограничени на хипотеку од 95%, ако користите Хелп то Буи за приступ зајму од 20% (или 40% у Лондону), ваша хипотека ће износити само 75% или 55% вредности имовине.
2. Ваш кредит је бескаматни на пет година
Уз период бескаматног кредита, купци добивају мало простора за предах прије него што морају пронаћи новац за враћање владе.
Запамтите, међутим, да ћете током овог периода и даље плаћати камате на хипотеку. Колико зависи од врсте хипотеке коју сте узели и цене вашег дома.
3. На крају ћете платити почетну камату од 1,75%
ципеле Кате Миддлетон лк Беннетт
Почећете да плаћате камате на зајам у шестој години након што сте га подигли.
Међутим, након шесте године, каматна стопа ће се сваке године повећавати за стопу инфлације плус 1%. У зависности од тога како инфлација утиче на каматне стопе, могли бисте видети да плаћате много више него што сте очекивали.
5. Готовину можете вратити раније
На пример, ако добијете повећање плата, можете почети да отплаћујете дуг према држави раније путем Хелп то Буи.
Ово се назива степеништем и значи да враћате део кредита, вредан најмање 10% тренутне вредности вашег дома, или чак отплаћујете кредит у целости.
Да бисте то урадили, мораћете да платите накнаду од 200 фунти, а у неким случајевима ћете морати да договорите и платите процену вредности.
6. Изнајмљивање папра
Земљишна рента сада је ограничена новом шемом, што значи да ће сваке године расти само за паприку. Ово највише погађа купце станова у закупу.
Шта је са недостацима?
Камате могу брзо почети да расту након истека петогодишњег рока (Слика: Гетти Имагес)
Око 300.000 људи у Великој Британији сада је купило куће користећи схему кредита бившег канцелара Георгеа Осборнеа за куповину капитала.
Али постоје неке мане у томе-на пример, шема је ограничена само на новоизграђене куће.
Затим, након пет година без накнаде, купац мора почети да плаћа камату на кредит у износу од 1,75% у првој години, растући према инфлацији РПИ плус 1% годишње све док се кредит не отплати.
Просјечна годишња стопа претпостављана схемом је 5,2%. За контекст, имајте на уму да Виргин нуди десетогодишњу хипотеку са фиксном каматном стопом у износу од 2,7%.
Има још. Зајам је зајам за капитал, тако да оно што се мора вратити је проценат вредности куће на продајном месту. То значи да ако сте позајмили 40.000 фунти за куповину куће за 200.000 фунти (20%), а вредност порасте на 400.000 фунти, морате да вратите 80.000 фунти.
Градски надзорник, Управа за финансијско понашање, такође је упозорила да би шема могла зајмопримце оставити изложенијим било каквим променама економских услова.
Речено је: Стагнирајуће тржиште станова, у комбинацији са „премијом за новоградњу“, могло би да доведе до смањења броја опција хипотеке у односу на не-помоћ при куповини имовине.
Такође је већа вероватноћа да ће се суочити са негативним капиталом ако цене некретнина почну да падају.
Новоградња може значајно пасти на вредност када се купац усели, што значи да је потрошач одмах у већем ризику од негативног капитала.
Треба имати на уму и неке друге недостатке.
1. Проценти
Ваш кредит се заснива на проценту вредности ваше куће, који се може променити како се тржиште некретнина мења.
Дакле, ако ваша кућа порасте на вредности, мораћете да отплатите више него што вам је држава првобитно позајмила - а не баш оно што сте позајмили.
На пример, ако сте узели кредит од 20% за куповину капитала на некретнини вредној 180.000 фунти, овај кредит би био вредан 36.000 фунти. Међутим, ако, када дођете да продате, ваша кућа је порасла на вредност од 200.000 фунти, морали бисте да вратите 40.000 фунти (20% од 200.000 фунти).
2. Ваш кредит ће постати скупљи
По истеку петогодишњег периода без камата, платићете додатних 1,75% камате у шестој години од добијања кредита. Након тога, ваше каматне стопе ће се повећати на основу индекса малопродајних цена (РПИ), плус 1%.
3. Немају све банке
Помоћ код куповине хипотека, које су генерално издашније од типичних хипотека, не нуде сви зајмодавци, а неки морају да поштују строже критеријуме-попут ограничења за пословне јединице у новоизграђеним блоковима.
Посредник вам може помоћи да размотрите своје могућности.
Морисонов црни петак 2018
4. Може бити тешко поново дати хипотеку
Помоћ при куповини такође може изазвати проблеме када желите да поново преузмете хипотеку. То је зато што су многи уговори о хипотекама доступни само онима који су отплатили свој зајам - међутим, говорећи то, зајмодавци полако ублажавају своја ограничења за купце који се приближавају крају мандата.
Схема помоћи за куповину такође наплаћује паушалних 115 фунти за поновну хипотеку.
5. Помоћ при куповини доступна је само у новоизграђеним кућама
Схема помоћи при куповини ограничена је на новоградње, па ако желите да подигнете хипотеку на старију некретнину, морате сами да уштедите већи депозит.
6. За побољшања вам је потребна дозвола
Ако желите да побољшате стан у некретнини коју сте купили помоћу кредита за куповину капитала за помоћ у куповини, мораћете да добијете дозволу пре него што наставите и да платите администраторску промену ако се то догоди.
7. Можете бити заробљени у негативном капиталу
Многи стручњаци верују да су домови на шеми помоћи за куповину прескупи што носи многе проблеме.
Негативни капитал настаје када тржишна вредност имовине падне испод преосталог износа за отплату по хипотеци.
То значи да ефективно дугујете више него што имовина вреди.
Како се могу пријавити за кредит за помоћ при куповини?
Шема је доступна само на новоградњама (Слика: Гетти Имагес/Вестенд61)
Они који се надају да ће користити шему 2021. сада се могу пријавити за новоизграђене куће - могу се „резервисати“ док се још купују.
Да бисте се регистровали за Помоћ при куповини и пронашли квалификоване некретнине у вашем подручју, морате да ступите у контакт са регистрованим агентом у вашој локалној области.
Након што сте пронашли некретнину која испуњава критеријуме, можда ћете морати да платите око 500 фунти да бисте је скинули са тржишта.
Затим, када прихватите понуду, мораћете да прођете кроз агента Хелп то Буи да бисте се пријавили за шему и овлашћење да наставите - што ће вам омогућити да довршите куповину.
Шта је са Шкотском, Велсом и Северном Ирском?
У Великој Британији постоје различита правила.
Схема зајма капитала дјелује мало другачије у Шкотској и Велсу.
У Шкотској можете добити зајам од 15% капитала на некретнину по цени до 200.000 фунти. Такође се разликује од енглеске шеме по томе што је зајам бескаматни за цео живот, а не само за 5 година.
У Велсу ће зајам за капитал покривати највише 20% вредности новоизграђене куће у вредности до 300.000 фунти. Као и енглеска шема, постоји петогодишњи период без камата.
Тренутно у Северној Ирској не постоји шема зајма капитала, иако нуде друге облике помоћи онима који желе да купе кућу.
